Все мы знаем, что перед подписанием кредитного договора его нужно внимательно прочитать. Однако иногда на это нет желания. А если и есть, то можно упустить какие-то важные моменты, которые потом дадут о себе знать долгами. На что же стоит обратить внимание?
Процент по кредиту – это
Его заемщик платит банку за пользование кредитом в определенный период времени. Если он составляет, к примеру, 13% годовых, то за год человек отдаст еще 13% от основной суммы. Однако рассчитать переплату обычным умножением ставки на годы не удастся. Есть такое понятие «полная стоимость кредита», куда включаются различные комиссии и иные траты (например, стоимость отчета об оценке при ипотеке) по займу. Вот исходя из этой суммы и будет рассчитана ПСК, которую прописывают на первой странице договора.
Виды платежей
Процент по кредиту начисляют на оставшуюся сумму долга. От вида платежей зависит, какую именно сумму вы сейчас платите – проценты или основной долг. При аннуитетных платежах складываются все финансовые обязательства клиента и делятся на срок. В результате человек платит фиксированную сумму ежемесячно, но вначале большую ее часть составляют проценты. При дифференцированных платежах ситуация иная: долг делится срок, а процент начисляется каждый месяц. Основной долг можно выплатить быстрее, но вначале платеж будет высоким.
От чего зависит процент
Обычно процент зависит от трех показателей: ставки рефинансирования Центробанка, платежеспособности клиента, размера инфляции и срока. В первом случае Центробанк устанавливает свою ставку, по которой кредитует сторонние банки. Те же выдают населению кредиты с более высокой ставкой, чтобы вернуть заем главному банку и при этом заработать. Во втором случае кредитная организация оценивает риски невозврата денег. Если клиент не имеет официальной работы, оформляет кредит по двум документам и т.д., то для него ставка будет выше. Что же касается срока, то при кредите, например, на 7 лет в процент закладывается еще и ориентировочная инфляция.
Договор и условия
Всегда читайте его внимательно. Обращайте внимание на полную стоимость кредита, чтобы оценить переплату. Прочтите пункты, написанные мелким шрифтом. Любые вопросы задавайте менеджеру. Помните, что ваша подпись означает согласие со всем изложенным в документе. Более того, потом вам нужно следовать всем условиям. Если, например, из-за страховки у вас более выгодный процент, то продлевайте ее вовремя, чтобы не было повышения.
Просрочки
За них могут начисляться штрафы или пени, в том числе и значительные. Не пропускайте дату внесения платежа. Если она выпала на выходной или праздничный день, перечислите платеж заранее.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Что мешает нам накопить приличную сумму денег?
Досрочное погашение
Банки не всегда в восторге от такой инициативы клиента, однако по закону не могут запретить гасить долг досрочно. Подобное действие уменьшает сумму долга, соответственно, поможет снять финансовые обязательства быстрее и снизить сумму переплаты.
Долгосрочные валютные займы
Да, процент по ним значительно ниже, но удержите себя и не берите такие кредиты. Помните, что выплачивать вы будете в рублях, поэтому падение национальной валюты или ее колебания могут сказаться на кармане, превратив заем в непосильную ношу.
Мелочь, а неприятно
Что для вас значит 10 копеек? Да мелочь, которую не хочется носить в кошельке. А вот банк может запросто оштрафовать вас, если не досчитается этой суммы в ежемесячном платеже. Уделяйте внимание каждой копейке.
Связь с банком
Всегда отвечайте на звонки от банка и читайте сообщения. Возможно, сотрудник организации хочет предупредить вас о каких-то изменениях или просрочке, поэтому вы должны быть в курсе.
А вы знали об этих тонкостях? Расскажите о них друзьям – сделайте репост!
CLEVER marketing